Posso negociar opções no meu 401k

A ascensão de 401 (k) contas de corretagem.

Por muitos anos, as opções de investimento oferecidas nos planos 401 (k) patrocinados pela empresa estavam limitadas a fundos mútuos e contratos de anuidade, juntamente com uma ou mais contas garantidas e, talvez, as ações da empresa. Mas alguns planos agora permitem que os participantes comprem e vendam títulos dentro de seus 401 (k) s da mesma maneira que em uma conta de corretagem de varejo. Esta nova alternativa tem levantado muitas sobrancelhas nos círculos fiduciários, já que permite aos investidores assumir riscos muito maiores com suas economias de aposentadoria do que antes, mesmo com as escolhas de fundos mais agressivas. Os participantes do plano 401 (k) que têm essa opção disponível para eles precisam avaliar cuidadosamente os possíveis ganhos - e perdas - que podem sustentar em seus negócios.

Os empregadores que oferecem contas de corretagem em seus 401 (k) s devem escolher uma empresa específica para usar, como ETrade ou Charles Schwab, e listar essa conta junto com as outras opções de investimento no plano. Em alguns casos, os participantes podem ter uma janela específica de tempo a cada ano para transferir dinheiro de sua conta coletiva geral no plano para a conta de corretagem. Os participantes do plano podem então comprar e vender ações, títulos, ETFs e fundos mútuos da maneira normal, embora sem conseqüências fiscais. No entanto, alguns tipos de negócios de alto risco são proibidos, como negociação com margem e compra de opções de venda ou compra ou contratos futuros. A escrita de chamadas cobertas é permitida, a menos que o regulamento do plano o proíba.

A partir de 2012, as contas de corretagem estavam disponíveis em pouco menos de um terço de todos os planos 401 (k) nos EUA. Alguns planos 403 (b) agora também oferecem esse recurso; seu número pode aumentar no futuro.

É bastante fácil ver os benefícios e desvantagens de usar contas de corretagem em planos 401 (k). A seu favor, as contas de corretagem permitem que os investidores escolham entre uma vasta gama de opções de investimento, escolhas que lhes permitem investir em setores específicos, subsetores ou outros elementos do mercado que podem ser muito difíceis de duplicar com as alternativas de planos tradicionais. Os participantes que desejarem investir em mercados de fronteira serão capazes de encontrar rapidamente um estoque apropriado ou um ETF adequado ao seu objetivo de investimento.

Claro, ter esse nível de liberdade nem sempre é bom. Como os planos 401 (k) não são discriminatórios por natureza, a maioria dos estatutos exige que essas contas sejam oferecidas a todos os funcionários de uma empresa - incluindo aqueles com pouco ou nenhum conhecimento ou experiência em investimentos. Em muitos casos, o recurso do plano foi adicionado porque alguns funcionários de nível superior pressionaram por ele e, em seguida, pagaram e seguiram o conselho ou a estratégia de um gerente financeiro profissional. "Foi um plano padrão, especialmente para escritórios de advocacia, historicamente", diz David Wray, presidente do Plan Sponsor Council of America, que representa empresas que oferecem planos 401 (k) e de participação nos lucros. Ainda hoje, "as pessoas que usam [as janelas de corretagem] são tipicamente muito bem pagas - e não seu típico participante 401 (k) em um fundo de data-alvo", acrescenta.

A vasta gama de alternativas de investimento disponíveis dentro de uma conta de corretagem pode dificultar a construção de um portfólio sólido, e numerosas transações com suas taxas e comissões correspondentes inevitavelmente desgastarão os retornos recebidos pelos participantes. Aqueles que não têm um plano de investimento predeterminado também correm o risco de permitir que suas decisões de investimento sejam motivadas por suas emoções, o que pode levar a perseguir ações ou fundos "quentes", e a comprar alto e vender baixo.

Planejar patrocinadores que ofereçam contas de corretagem devem analisar cuidadosamente o potencial passivo de perdas substanciais sustentadas por investidores inexperientes. Muitos patrocinadores acreditam que não podem ser responsabilizados pelo que acontece nessas contas, mas muitos especialistas e advogados afirmam o contrário. Todas as outras opções de investimento dentro de planos qualificados são necessárias para atender a certas características fiduciárias, mesmo que sejam de natureza agressiva. Mas uma grande porcentagem das opções de investimento que os participantes podem comprar em uma conta de corretagem não atenderá a esse padrão.

É fácil ver quem poderia sair adiante negociando títulos em uma conta de corretagem 401 (k). Investidores altamente qualificados, como profissionais e especialistas em medicina, engenheiros, contadores e aqueles com experiências anteriores de negociação e investimento, podem usar essas contas para obter retornos muito além do que poderiam conseguir usando opções de planos tradicionais, como fundos mútuos. Mas os participantes de renda mais baixa - trabalhadores de fábricas, funcionários de varejo ou de alimentos ou outros que trabalham nos degraus inferiores da empresa - provavelmente não terão acesso ao mesmo nível de informação ou terão o tipo de conhecimento que aqueles acima deles desfrutam . Os funcionários sem orientação adequada podem facilmente ser atraídos a fazer escolhas imprudentes, como comprar e vender fundos mútuos com encargos de vendas de fachada ou de back-end ou escolher opções de investimento que contenham riscos que não compreendem.

Até agora, a maioria dos estudos e dados divulgados sobre esse assunto parecem indicar que uma porcentagem relativamente pequena de funcionários opta por investir quantidades significativas de suas economias planejadas em contas de corretagem. Vanguard, Fidelity e Schwab afirmaram que apenas uma fração muito pequena de seus clientes com acesso a contas de corretagem dentro de planos qualificados se inscreveu para eles.

Em breve: mais proteção?

É provável que as alterações venham para planos qualificados que contenham contas de corretagem, independentemente de seus níveis atuais de participação. O Ministério do Trabalho anunciou, na primavera de 2014, que provavelmente buscará uma restrição maior sobre o tipo e o número de opções de investimento que podem ser oferecidas dentro de contas de corretagem de planos qualificados e exige mais educação e divulgações para os participantes que optarem por usá-las. Eles também provavelmente proibirão os patrocinadores de oferecer contas de corretagem como a única opção em um plano.

As contas de corretagem podem ser uma boa idéia para os participantes do plano 401 (k), que são investidores experientes e bem informados, mas os funcionários que não têm a instrução necessária para tomar decisões sólidas de investimento devem pensar duas vezes antes de seguir esse caminho. Uma boa maneira de limitar o risco com essas contas é restringindo a quantidade de dinheiro que vai para elas; os participantes que alocam a maioria de seus ativos do plano em outras alternativas de investimento e o comércio com parcimônia podem ver resultados muito melhores. Para obter mais informações sobre o uso de contas de corretagem dentro de planos qualificados, consulte o patrocinador do plano da empresa ou o consultor financeiro.

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IMPORTANTE: As projeções ou outras informações geradas pela ferramenta Planejamento de Metas da TD Ameritrade ("Planejamento de Metas") em relação à probabilidade de vários resultados de investimento são de natureza hipotética, não refletem resultados reais de investimentos e não são garantias de resultados futuros. Os resultados podem variar com cada uso e ao longo do tempo.

A TD Ameritrade não fornece consultoria fiscal. Sugerimos que você procure o conselho de um profissional de planejamento tributário em relação às suas circunstâncias pessoais.

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Todos os investimentos envolvem risco, incluindo a perda de capital investido. O desempenho passado de uma segurança não garante resultados ou sucesso futuros.

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Os fundos mútuos de não-transação-taxa (NTF) são fundos mútuos sem carga para os quais a TD Ameritrade não cobra uma taxa de transação. Os fundos mútuos têm outras taxas e despesas que se aplicam a um investimento contínuo no fundo e estão descritas no prospecto.

Os fundos mútuos estão sujeitos aos riscos de mercado, taxa de câmbio, política, crédito, taxa de juros e pré-pagamento, que variam dependendo do tipo de fundo mútuo.

Os serviços de consultoria são fornecidos pela TD Ameritrade Investment Management, LLC ("TD Ameritrade Investment Management"), um consultor de investimento registrado. Serviços de corretagem fornecidos pela TD Ameritrade, Inc. A TD Ameritrade Investment Management fornece serviços de consultoria discricionária por uma taxa. Os riscos aplicáveis ​​a qualquer carteira são aqueles associados aos seus títulos subjacentes. Para mais informações, consulte o folheto de divulgação (Form ADV Part 2A).

A TD Ameritrade foi avaliada em relação a outras 15 na edição de 2017 da Online Broker Review da Barron, em 18 de março de 2017. A empresa ficou em 1º lugar nas categorias "Melhor para Investimentos a Longo Prazo", "Melhor para Usabilidade" e "Ldquo; Melhor para Noviços. & Rdquo; A TD Ameritrade também foi premiada com as mais altas classificações de estrelas (4,5) em “Best for Options Traders & rdquo; (compartilhado com 2 outros) e (4.5) em "Melhor para a educação do investidor" (compartilhado com 2 outros). Recebeu também 4 estrelas em "Melhor para Comerciantes Frequentes & rdquo ;. Classificações de estrelas estão fora de um possível 5. Barron é uma marca comercial da Dow Jones. L. P. Todos os direitos reservados.

As opções envolvem riscos e não são adequadas para todos os investidores, pois os riscos especiais inerentes à negociação de opções podem expor os investidores a perdas potencialmente rápidas e substanciais. Privilégios de negociação de opções sujeitos à revisão e aprovação da TD Ameritrade. Por favor, leia Características e Riscos das Opções Padronizadas antes de investir em opções.

A negociação de opções de futuros e futuros é especulativa e não é adequada para todos os investidores. Por favor, leia a Divulgação de Riscos para Futuros e Opções antes de negociar produtos futuros. As contas de futuros não são protegidas pela Corporação de Proteção aos Investidores em Valores Mobiliários (SIPC).

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Negociação de Opções.

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A negociação de opções acarreta riscos significativos e não é apropriada para todos os investidores. Certas estratégias de opções complexas carregam riscos adicionais. Antes de negociar opções, por favor leia Características e Riscos das Opções Padronizadas. A documentação de suporte para quaisquer reivindicações, se aplicável, será fornecida mediante solicitação.

Existem custos adicionais associados a estratégias de opções que exigem várias compras e vendas de opções, como spreads, straddles e collars, em comparação com uma única opção de negociação.

Há uma taxa regulatória de opções de US $ 0,04 a US $ 0,06 por contrato, que se aplica a transações de compra e venda de opções. A taxa está sujeita a alterações.

Com base nos dados da IHS Markit para pedidos elegíveis da Rule 605 da SEC executados na Fidelity de 1 de outubro de 2016 a 30 de setembro de 2017. A comparação baseia-se em uma análise de estatísticas de preços que incluem ordens de mercado e limites de negociação de 100-499 ações para a comparação de 100 partes da indústria e 100-1.999 partes para a comparação da indústria de 1.000 partes. Os exemplos de melhoria de preço são baseados em médias, e qualquer valor de melhoria de preço relacionado aos seus negócios dependerá dos detalhes do seu comércio específico. Os tamanhos médios de pedidos de varejo da Fidelity para ordens elegíveis SEC Rule 605 (100 a 1.999 ações) e (100-9.999 ações) durante esse período foram de 436 e 911 ações, respectivamente.

A disponibilidade do sistema e os tempos de resposta podem estar sujeitos a condições de mercado.

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Individual & amp; Planos Roth Individual 401 (k).

Aposentadoria investindo para os trabalhadores independentes.

Para trabalhadores independentes e seus cônjuges maximizar a poupança para a aposentadoria Limites generosos de contribuição e administração simples Potencial de crescimento diferido de imposto Escolha um indivíduo tradicional 401 (k), um Roth 401 (k) ou ambos Use o seletor de pequenas empresas para encontrar um plano .

Contribuições anuais de até US $ 54.000 / ano em 2017 (US $ 55.000 em 2018), ou 100% da remuneração, o que for menor.

Contribuições anuais de até US $ 60.000 / ano em 2017 (US $ 61.000 em 2018), ou 100% da remuneração, o que for menor.

Informações de elegibilidade.

Disponível para trabalhadores por conta própria sem empregados adicionais além do cônjuge, o prazo para estabelecer a conta é 31 de dezembro.

A flexibilidade para investir como você deseja.

Capacidade de contrair empréstimos contra ativos de aposentadoria.

Os empréstimos estão disponíveis em uma conta Individual ou Roth Individual 401 (k).

Requisitos administrativos mínimos.

O formulário do Formulário 5500 do IRS geralmente não é necessário até que o valor da conta atinja US $ 250.000.

Obtenha até US $ 600 mais 60 dias de negociações sem comissão para depósitos de US $ 10 mil ou mais. 1 Como funciona.

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Para proprietários de pequenas empresas ou autônomos, a IRA de Empregados Simplificados pode ser um caminho de baixo custo para a poupança-aposentadoria com impostos diferidos.

IRA SIMPLES.

Um plano de aposentadoria semelhante a um 401 (k)

Um SIMPLES IRA é um plano fácil e barato para empresas com menos de 100 funcionários.

Plano de participação nos lucros.

Um plano flexível para pequenas empresas.

Este plano permite que os empregadores de pequenas empresas façam contribuições dedutíveis discricionárias para a poupança de aposentadoria de seus funcionários.

Troque mais, pague menos.

Com a E * TRADE, você paga uma comissão de US $ 6,95 por ações e opções. Veja uma breve visão geral de nossos preços competitivos e claros.

US $ 4,95 com mais de 30 negócios por trimestre 2.

$ 4,95 com mais de 30 negócios por trimestre, 2 ª pagam $ 0 de comissão em mais de 200 ETFs 3.

Fundos mútuos.

Os preços variam.

sem carga, sem taxa de transação para mais de 4.400 fundos 4.

para negociações no mercado secundário online (mínimo de $ 10, máximo de $ 250) 5.

50-75.

por contrato; mais US $ 4,95 - comissão de US $ 6,95 2.

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Plano de participação nos lucros.

Um plano flexível para pequenas empresas.

Este plano permite que os empregadores de pequenas empresas façam contribuições discretas e dedutíveis para as economias de aposentadoria de seus funcionários.

Individual e Roth Individual 401 (k) FAQs.

Já tem um Individual 401 (k)? Contribua agora.

& # xE145; Quais tipos de contribuições são permitidos em um Individual 401 (k) e como eles são alocados?

Individual 401 (k) permite diferimento de salário e contribuição para participação nos lucros. Os diferimentos de salário podem ser divididos entre a conta 401 (k) individual antes do imposto e a conta 401 (k) individual Roth pós-tributação. para a conta individual 401 (k) antes de impostos.

& # xE145; Pode um indivíduo ou Roth Individual 401 (k) ser estabelecido para um negócio a tempo parcial, se um empresário tem um 401 (k) com um empregador em tempo integral?

Sim. No entanto, as contribuições totais entre os planos não podem exceder os limites de contribuição 401 (k) (US $ 54.000 ou US $ 60.000 se 50 anos ou mais em 2017; US $ 55.000 ou US $ 61.000 se 50 anos ou mais em 2018).

& # xE145; O que acontece se o proprietário de uma empresa contratar funcionários?

Se os funcionários forem contratados, geralmente, eles teriam que ser incluídos no plano, o que adicionará regras e despesas de administração de planos mais complexas e poderá causar a necessidade de encerrar o plano Individual 401 (k). Um empresário pode querer considerar outros planos de aposentadoria se planeja contratar funcionários no futuro. Considere usar a ferramenta de seleção do Small Business Plan para ver outras opções.

& # xE145; Um indivíduo 401 (k) pode ser aberto se uma parceria consistir apenas em parceiros autônomos?

Sim. Geralmente, cada parceiro autônomo poderá abrir um plano Individual 401 (k) separado.

& # xE145; O Formulário 5500 do IRS precisa ser apresentado para um indivíduo 401 (k)?

Os donos de empresas estão geralmente isentos de preencher o Formulário 5500 do IRS se o plano Individual 401 (k) tiver menos de US $ 250.000 em ativos no final do ano. Planos com US $ 250.000 ou mais em ativos no final do ano são geralmente obrigados a apresentar o Formulário 5500.

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POR FAVOR, LEIA OS DIVULGAÇÕES IMPORTANTES ABAIXO.

As comissões por negociação de ações e opções são de US $ 6,95 com uma taxa de US $ 0,75 por contrato de opções. Para se qualificar para comissões de US $ 4,95 para negociações de ações e opções e uma taxa de US $ 0,50 por contrato de opções, você deve executar pelo menos 30 operações de ações ou patrimônio por trimestre. Para continuar recebendo negócios de ações e opções de US $ 4,95 e um contrato de opções de US $ 0,50 por opção, você deve executar pelo menos 30 negociações de ações ou opções até o final do trimestre seguinte. Taxas regulatórias e de câmbio podem ser aplicadas.

As transações da conta do plano de ações estão sujeitas a um cronograma de comissões separado.

Produtos e serviços de valores mobiliários oferecidos pela E * TRADE Securities LLC, Membro da FINRA / SIPC. Os serviços de consultoria de investimentos são oferecidos através da E * TRADE Capital Management, LLC, um Consultor de Investimentos Registrados. Futuros de commodities e opções sobre produtos futuros e serviços oferecidos pela E * TRADE Futures LLC, Membro da NFA. Os produtos e serviços bancários são oferecidos pelo E * TRADE Bank, um banco de poupança federal, pelo Membro FDIC ou por suas subsidiárias. A E * TRADE Securities LLC, a E * TRADE Capital Management LLC, a E * TRADE Futures LLC e a E * TRADE Bank são empresas separadas, mas afiliadas.

A resposta do sistema e os tempos de acesso à conta podem variar devido a vários fatores, incluindo volumes de negociação, condições de mercado, desempenho do sistema e outros fatores.

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Você pode investir um 401 (k) no dia de negociação?

O IRS não tributa ganhos de day-trading que permaneçam em um 401 (k).

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Quando você tem um plano de aposentadoria 401 (k), você é responsável por gerenciar seus investimentos. Cabe a você decidir os melhores lugares para o seu dinheiro. Por causa deste controle, você pode usar seu 401 (k) para investir em day trading, assim como você poderia com uma conta de corretagem regular. Mas primeiro você precisa estar ciente de algumas diferenças fiscais.

Dia de Comércio.

O day trading é uma estratégia de investimento ativa. Quando você negocia dia, você constantemente compra e vende ações. Comerciantes do dia tentam obter retornos elevados para suas carteiras, acompanhando notícias financeiras, valorizando empresas diferentes e prevendo a direção do mercado de ações. Para o comércio do dia, você precisará gastar uma quantidade significativa de tempo gerenciando seus investimentos, porque você terá que fazer mudanças constantemente.

Vantagem de imposto 401 (k).

Porque você pode comprar e vender ações sempre que quiser em um 401 (k), você pode usar uma estratégia de day-trading. Dia de negociação em um 401 (k) tem um benefício fiscal potencial ao longo do dia de negociação em uma conta de corretagem regular. Quando você vende uma ação para um ganho em uma conta de corretagem, você deve o imposto sobre seu ganho imediatamente. Quando você faz um ganho em seu 401 (k), você não deve impostos sobre o ganho enquanto o dinheiro permanecer na sua conta. Isso significa que você pode ganhar um retorno após impostos maior no 401 (k).

401 (k) Desvantagem Tributária.

O principal problema com o dia de negociação em um 401 (k) é que suas retiradas são restritas. Porque o 401 (k) é um plano de aposentadoria, você deve manter seu dinheiro no plano até que você tenha pelo menos 59 1/2. Se você tirar dinheiro antes disso, você deve o imposto de renda acrescido de uma multa de 10% sobre todo o seu saque, o que arruinaria o retorno do seu investimento. Devido a essa penalidade de impostos, você não pode efetivamente usar seu 401 (k) para o comércio do dia para viver; Funciona apenas para a sua poupança de aposentadoria.

Nenhuma venda a descoberto.

Outro problema com o dia de negociação no 401 (k) é que você não pode tomar posições curtas. Quando você toma uma posição vendida em uma ação, ganha dinheiro se o preço da ação cair. Este é um jogo comercial eficaz quando o mercado está em baixa. No entanto, o IRS não permite que os investidores ocupem posições curtas em planos de aposentadoria, como 401 (k) s. Se você estiver indo para o comércio do dia em um 401 (k), esteja ciente de que você tem que passar sem a capacidade de estoques curtos.

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Sobre o autor.

Dylan Armstrong é especialista em seguros, investimentos e planejamento de aposentadoria. Ele também trabalhou como vendedor de seguro de vida e saúde e é bacharel em finanças pelo Boston College.